Ubezpieczenie OC prowadzonej działalności gospodarczej

1. Co to jest ubezpieczenie OCD?

Istotą ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej jest przyjęcie przez Ubezpieczyciela odpowiedzialności za szkody na osobie lub w mieniu wyrządzone osobom trzecim przez Ubezpieczonego.
Każdy, kto prowadzi działalność gospodarczą, produkcyjną czy usługową, może wyrządzić taką szkodę, której naprawa wiązać się będzie z wysokimi kosztami. Przed wydatkami ochroni polisa OCD.

Szczególne znaczenie w przypadku konstruowania polisy odpowiedzialności cywilnej przedsiębiorstwa ma odpowiednia analiza ryzyka i identyfikacja zagrożeń jakie występują w przedsiębiorstwie w związku z rodzajem wykonywanej działalności. Dobranie odpowiedniego zakresu ubezpieczenia oraz właściwe ustalenie sumy gwarancyjnej ma kluczowe znaczenie w przypadku wystąpienia szkody.

Przygotowanie programu ubezpieczeniowego dla różnych branż, a szczególnie dla branży budowlanej, produkcyjnej i IT wymaga uwzględnienia ich specyfiki dla zbudowania kompleksowej ochrony.

Różne wielkości szkód.

Ryzyko wyrządzenia szkody osobie trzeciej może być różne w zależności od rodzaju, rozmiaru i miejsca prowadzenia działalności. Wielkość i konsekwencje finansowe szkody nie zawsze jednak są pochodną wielkości samego przedsiębiorstwa.

• niewielkie przedsiębiorstwo budowlane specjalizujące się w pracach wyburzeniowych i rozbiórkowych lub wykonujące fundamenty, które realizuje takie prace w centrum miasta, może być sprawcą szkody dużych rozmiarów.

Drugi aspekt szkodowości. W każdej branży inne szkody są typowe.

• firma zajmująca się zimowym utrzymaniem dróg, która nie wywiązuje się rzetelnie ze swoich obowiązków, powinna liczyć się z ryzykiem wystąpienia dużej liczby szkód rzeczowych, ale również z zagrożeniem powstania szkody osobowej znacznej wartości.
• sklepy wielkopowierzchniowe muszą liczyć się z dużą liczbą niewysokich szkód.
• z kolei w firmach budowlanych istnieje ryzyko powstania szkód o wysokiej wartości,
• a drobne szkody rzeczowe spowodowane zalaniami są charakterystyczne np. dla działania spółdzielni lub wspólnoty mieszkaniowej czy też myjni samochodowej.

Każdy musi więc dopasować polisę do swoich potrzeb i nie powinien na tym oszczędzać.
– Rozwój technologii i przemysłu prowadzi do ciągłego wzrostu ryzyka związanego z odpowiedzialnością cywilną. Ustawodawca i wymiar sprawiedliwości obostrzają odpowiedzialność firm wobec osób trzecich. Stale wzrasta też świadomość konsumentów i społeczeństwa.

2. Przedmiot i zakres ubezpieczenia

Przedmiotem ubezpieczenia jest odpowiedzialność cywilna osób objętych ubezpieczeniem za szkody na osobie lub w mieniu wyrządzone poszkodowanym w związku z prowadzeniem działalności gospodarczej wskazanej w umowie ubezpieczenia oraz użytkowaniem mienia.

Zakresem ubezpieczenia objęte są szkody wyrządzone nieumyślnie, w tym wskutek rażącego niedbalstwa. Utracone korzyści i inne straty wynikające z wypadku są objęte ochroną ubezpieczeniową, o ile szkoda polegająca na śmierci, rozstroju zdrowia, uszkodzeniu ciała, zniszczeniu lub uszkodzeniu mienia jest objęta ochroną ubezpieczeniową na podstawie warunków ubezpieczenia.

3. Korzyści z wykupienia Polisy OCD

Ochrona ubezpieczeniowa obejmuje odpowiedzialność cywilną przedsiębiorstwa z tytułu posiadanego mienia, prowadzonej działalności oraz w praktyce odpowiedzialność cywilną za produkt i wykonane usługi.
Ochroną obejmowane są szkody, które może wyrządzić firma:

• w związku z posiadanym mieniem – budynkami, urządzeniami czy instalacjami,
• w związku z działalnością zakładu – procesem produkcji, usługami, pracami budowlanymi,
• odpowiedzialność cywilna za produkt obejmuje szkody, które wyrządzone zostały osobie trzeciej przez wyprodukowane lub dostarczone wyroby.

Ten ostatni rodzaj odpowiedzialności często objęty jest dodatkową klauzulą. Odpowiedzialność za wykonane usługi obejmuje szkody wynikłe z prac lub innych świadczeń, takich jak udzielenie złych porad w ramach usług doradczych po ich wykonaniu lub zakończeniu prac. Jako że szkody nie należą do rzadkości, a zasądzane odszkodowania są niemałe, zainteresowanie firm polisą OC systematycznie rośnie.
– O ile wcześniej w centrum zainteresowania klientów firm ubezpieczeniowych pozostawało ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych oraz kradzieży, o tyle dzisiaj w wielu branżach jest to ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej.Przedsiębiorcy muszą więc liczyć się z ewentualnością wyrządzenia szkód. Już sama świadomość istnienia ryzyka wpływa na sposób zarządzania firmą. Odszkodowanie wypłacone może być do wysokości sumy gwarancyjnej.
Po stronie ubezpieczonego pozostaje konieczność dopasowywania wysokości sumy gwarancyjnej do zmieniającego się ryzyka –

• jeśli ubezpieczy się na zbyt niską sumę, w razie zajścia zdarzenia, czyli gdy firma wyrządzi komuś szkodę, tę część, której nie wypłaci ubezpieczyciel, będzie pokrywać z własnej kieszeni.
• jeśli wybierze sumę gwarancyjną zbyt wysoką, zapłaci składkę nieadekwatną do rzeczywistego zagrożenia.

Dlatego też wysokość sumy gwarancyjnej warto dokładnie przemyśleć i skonsultować z nami.

Polisy OCD obowiązkowe i dobrowolne

W niektórych branżach polisa odpowiedzialności cywilnej jest obowiązkowa, inni mogą ją wykupić dobrowolnie. Przydaje się, gdy poszkodowany klient występuje z roszczeniem. A roszczenia są coraz wyższe, sądy zasądzają coraz większe odszkodowania i może nawet zdarzyć się, że przegrana sprawa doprowadzi firmę do wielkich kłopotów finansowych.

Polisa OC jako warunek prowadzenia działalności.

• W przypadku przedsiębiorstw, których działalność wiąże się z bardzo dużą odpowiedzialnością i wymaga odpowiednich uprawnień, posiadanie polisy OCD jest wymogiem koniecznym do uzyskania i utrzymania licencji na świadczenie usług. Obowiązkowe ubezpieczenie dotyczy m.in. biur rachunkowych, biur wycieczkowych, kancelarii prawnych, doradców podatkowych, lekarzy, detektywów, komorników, zarządców nieruchomości, radców prawnych, rzeczników patentowych, rzeczoznawców majątkowych, podmiotów wykonujących świadczenia zdrowotne.
• Posiadanie aktualnej polisy OCD w takim przypadku jest z jednej strony obowiązkiem, którego spełnienie jest warunkiem prowadzenia działalności, a jej brak może skutkować nawet utratą licencji, z drugiej zaś gwarantem, że nawet w sytuacji przypadkowego spowodowania bardzo dużej szkody, firma nie poniesie strat grożących bankructwem.
• W odniesieniu do przedsiębiorcy zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela, wysokość sumy gwarancyjnej, terminy likwidacji szkód i wyłączenia odpowiedzialności regulują odpowiednie ustawy czy rozporządzenia ministra finansów, dotyczące danej działalności.

Dobrowolne ubezpieczenie biznesu.

• Ryzyko wyrządzenia szkody osobom trzecim istnieje zawsze, bez względu na wielkość przedsiębiorstwa czy charakter prowadzonej działalności. Kiedy spełnienie roszczeń osoby poszkodowanej przekracza możliwości finansowe firmy, właściciel działalności może w kilka chwil stracić zasoby, na które pracował przez wiele lat. Niewątpliwie największą zaletą ubezpieczenia OC działalności gospodarczej jest możliwość uniknięcia takiej finansowej katastrofy.

4. Rodzaje polis OCD.

• Umowa ubezpieczenia może zabezpieczać przedsiębiorcę, realizującego daną inwestycje na rzecz kontrahenta (zamawiającego) i spełniać wymogi ochrony określone w treści tegoż konkretnego kontraktu.
• Ewentualnie może być uniwersalną umową roczną obejmująca całość działalności prowadzonej przez przedsiębiorcę.
   
  Polisy zawierane są zwykle na okres 12 miesięcy. Jeżeli jednak przedsiębiorca miałby w tym zakresie inne oczekiwania, warto, aby je nam zakomunikował. Może się też okazać, że w przypadku zawarcia umowy na dłuższy okres, koszt ubezpieczenia ulegnie zmianie na korzyść przedsiębiorcy.

5. Dwa reżimy odpowiedzialności cywilnej (delikt i kontrakt)

Istnieją dwa rodzaje ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej: deliktowa i kontraktowa.
Z odpowiedzialnością deliktową będziemy mieli do czynienia wtedy, gdy popełnimy czyn prawnie niedozwolony. Konsekwencje tych czynów regulują przepisy Kodeksu Cywilnego.
Przy działalności ubezpieczeniowej, OC deliktowe wystąpi wtedy, firma wyrządzi szkodę osobie trzeciej, choć sama firma jest niewinna. Trochę to taki paradoks, ale np. gdy pracownicy firmy usługowej, montujący okna w budynku, upuszczą takie okno na zaparkowany poniżej samochód – właściciel pojazdu otrzyma stosowne odszkodowanie od ubezpieczyciela firmy usługowej. Jeżeli firma nie ma ubezpieczenia OC – wówczas pokrywa szkodę z własnej kieszeni.

Z kolei przez odpowiedzialność kontraktową, będziemy rozumieć odpowiedzialność za szkody związane z niewykonaniem lub niewystarczającym wykonaniem zobowiązań na rzecz innego podmiotu, najczęściej związanych umową.

Nasze oferty ubezpieczenia OC działalności gospodarczej, obejmują zarówno OC deliktowe i kontraktowe. W zależności od działalności, dodatkowo rozszerzamy ochronę o odpowiedzialność za produkt i usługę, także po jej wykonaniu – wariant ten proponujemy, np.: firmom budowlanym i warsztatom samochodowym, które świadczą usługi w mieniu powierzonym.

6. Jakie rodzaje triggera występują w polisie OCD.

Przy ubezpieczeniu OC ważny jest trigger. Jest to techniczny termin używany przy ubezpieczeniu OC do określenia, jakie zdarzenie, w jakim czasie powstałe powoduje uruchomienie ochrony ubezpieczeniowej. Może bowiem zdarzyć się sytuacja, że zdarzenie wywołujące szkodę powstało np. w 2019 r., a szkoda ujawniła się w 2021 r.
Powstaje wtedy pytanie, który ubezpieczyciel odpowiada za szkodę – ten z daty powstania szkody czy ten z okresu, gdy szkoda się ujawniła.
W przypadku ubezpieczenia OC przedsiębiorstw najczęściej stosowany jest trigger loss occurrence, który oznacza, że ubezpieczyciel ponosi odpowiedzialność wtedy, gdy szkoda wystąpi w okresie ubezpieczenia, a roszczenie może być zgłoszone nawet po zakończeniu okresu ubezpieczenia.

Nasza multiagencja często oferuje klientom rozwiązania bazujące na trigger loss occurrence, by polisa OCD obejmowała szkody będące następstwem wypadku, który miał miejsce w okresie ubezpieczenia, bez względu na czas zgłoszenia roszczeń przez osoby poszkodowane, przy czym wszystkie szkody będące następstwem tego samego wypadku, albo wynikające z tej samej przyczyny, niezależnie od liczby osób poszkodowanych, uważa się za jeden wypadek i przyjmuje się, że miały miejsce w chwili powstania pierwszej szkody.

Należy jednak pamiętać , że ze stosowaniem tego rodzaju triggera pojawiają się jednak pewne trudności wynikające z tego, że w przypadku szkód o długim czasie inkubacji nie zawsze jest możliwe dokładne ustalenie daty ich wystąpienia, np. w razie powstania szkody w środowisku.
Rzadziej, przy bardziej skomplikowanym ryzyku, stosowany może być trigger claims made, który oznacza, że ubezpieczyciel odpowiadał będzie za szkody objęte zakresem ubezpieczenia, co do których odpowiedzialność jest przypisywana ubezpieczonemu poprzez wniesienie wobec niego, w czasie istnienia ochrony ubezpieczeniowej, roszczenia. Innymi słowy, kluczowe znaczenie ma to, żeby roszczenie zostało zgłoszone w okresie ubezpieczenia.
Z kolei w przypadku trigger act commited odpowiedzialność ubezpieczyciela może być bardzo rozciągnięta w czasie i trwać długo po zakończeniu polisy. Z punktu widzenia towarzystwa nie jest więc to trigger korzystny. Dzieje się tak dlatego, że polega on na tym, że ochrona obejmuje konsekwencje zdarzeń, które zaistniały w okresie ubezpieczenia, i w dłuższej perspektywie doprowadziły do powstania i ujawnienia się szkody.
Taki rodzaj triggera jest najczęściej stosowany w ubezpieczeniach typu zawodowego, np. OC architekta. Przykładowo firma była ubezpieczona w 2018 r. i w tym czasie powstało zdarzenie obejmujące szkodę, która ujawniła się w 2021 r.

Z punktu widzenia przedsiębiorcy ważne jest, aby zmieniając ubezpieczycieli, nie zmieniać pochopnie triggerów. W przypadku konstruowania ochrony odnowieniowej bardzo ważna jest analiza treści aktualnych i wcześniejszych umów ubezpieczenia pod względem triggera, tak aby zapewnić ciągłość ochrony.
Na przykład jeśli w jednym roku firma będzie ubezpieczona w ten sposób, że ubezpieczyciel przyjmie odpowiedzialność za szkodę ujawnioną w czasie istnienia polisy i w następnym roku kolejny ubezpieczyciel będzie odpowiadał za szkody powstałe w okresie ubezpieczenia, a szkoda powstanie w okresie, gdy ochrona była w razie ujawnienia szkody, ale ujawni się, gdy dla ochrony kluczowe znaczenie ma czas powstania szkody, to wówczas firma nie będzie miała ochrony i szkodę będzie musiała pokryć z własnych środków.

7. O jakie klauzule dodatkowe można rozszerzyć ochronę w Polisie OCD?

Zakres ochrony ubezpieczeniowej w przypadku dobrowolnego ubezpieczenia OC firmy może być zróżnicowany. Gdy chodzi o małe i średnie firmy, ochrona najczęściej jest standardowa i obejmuje podstawowe rodzaje ryzyka. Dla dużych firm nierzadko ubezpieczenie OC tworzone jest na miarę, pod potrzeby konkretnego klienta. Zasadniczo ochrona ubezpieczeniowa powinna być adekwatna do rodzaju zagrożeń występujących w danej branży i przedsiębiorstwie.
Warunki ubezpieczenia OC obejmują wszystkie rodzaje ryzyka, z wyjątkiem wyraźnie wyłączonych. Większość stosowanych przez ubezpieczycieli wyłączeń może być jednak za pomocą klauzul dodatkowych, za dodatkową opłatą włączona do zakresu ochrony.

8. Ile to kosztuje??

Składka na ubezpieczenie zależy od oceny ryzyka. W ubezpieczeniu OCD przedsiębiorstwa wpływają na tę ocenę takie czynniki, jak:

• suma gwarancyjna,
• rodzaj prowadzonej działalności, czyli charakter i specyfika branży,
• skala, zasięg, zakres terytorialny udzielanej ochrony,
• wysokość przychodów z poprzedni rok,
• istotne są też kwestie eksportu i tego, czy usługi są świadczone za granicą,
• zakres czasowy odpowiedzialności,
• wysokość podlimitów w klauzulach dodatkowych,
• wysokość franszyz redukcyjnych,
• okres, na jaki została zawarta polisa (czy jest to polisa obrotowa na 12 miesięcy, obejmująca całą prowadzoną przez klienta działalność, czy też ubezpieczenie na jeden, konkretny kontrakt),
• historia szkodowa klienta (wysokość wypłaconych odszkodowań oraz kwoty utworzonych rezerw, optymalnie za okres kilku lat wstecz).
• znaczenie ma też zarządzanie jakością, co przejawia się w posiadanych certyfikatach, wdrożonych procedurach i przestrzeganych standardach, które wpływają na obniżenie ryzyka.

Trudno jest jednoznacznie stwierdzić, ile będzie kosztować konkretna polisa OCD. Aby poznać cenę, najlepiej skontaktować się z naszą multiagencją.

9. Przed zawarciem polisy. Lista wyłączeń.

Przed zawarciem ubezpieczenia zawsze należy sprawdzić listę wyłączeń z zakresu podstawowego ubezpieczenia, czyli przypadki, w których zakład ubezpieczeń nie wypłaci odszkodowania.

• Do typowych wyłączeń odpowiedzialności zalicza się roszczenia w zakresie przekraczającym ustawową odpowiedzialność cywilną, np.:
  • szkody w produktach wprowadzonych na rynek przez ubezpieczonego lub w wykonanych przez niego usługach,
  • szkody wyrządzone umyślnie przez władze firm
  • szkody wyrządzone przez azbest, dioksyny, produkty tytoniowe,
  • szkody spowodowane przez działania wojenne i terroryzm.
• Otrzymujemy informacje od Klientów, iż towarzystwa ubezpieczeń nie wypłaciły odszkodowania, pomimo wysokiej sumy ubezpieczenia na polisie. Dzieje się tak z uwagi na zapisy w ogólnych warunkach ubezpieczenia i wyłączenia odpowiedzialności za niektóre ryzyka. Dlatego dokonując wyboru polisy, dokładamy wszelkich starań by uzyskać jak najwięcej dobrych Ofert z towarzystw ubezpieczeniowych, a następnie dokładnie porównać zakres i cenę z profilem działalności firmy i związanymi z tym ryzykami oraz z oczekiwaniami klienta.