Ubezpieczenie robót budowlano-montażowych (CAR/EAR)

1. Do kogo jest kierowana oferta?

Oferta jest skierowana do podmiotów realizujących wszelkie kontrakty budowlano – montażowe, niezależnie od pełnionej w nich roli. Ubezpieczającym może być więc każda ze stron kontraktu – czyli Inwestor, Generalny Wykonawca i podwykonawcy, w zakresie ich praw i obowiązków wynikających z kontraktu.

Uczestnicząc w procesie likwidacji szkód widzimy, jak ważne jest zadbanie o właściwy zakres umowy ubezpieczenia zanim jeszcze Inwestor protokolarnie przekaże Wykonawcy teren budowy.

Warto zauważyć, że zgodnie z art. 652 kodeksu cywilnego, jeżeli wykonawca przejął protokolarnie od inwestora teren budowy, ponosi on aż do chwili oddania obiektu odpowiedzialność za szkody wynikłe w tym terenie. Tym samym wykonawca robót budowlano-montażowych obciążony jest szerokim zakresem odpowiedzialności. Szkody na mieniu lub osobie, do których naprawienia zobowiązany może zostać wykonawca, mogą również powstać po zakończeniu robót budowlanych i odbiorze inwestycji przez inwestora wskutek wadliwego wykonania przez wykonawcę określonych prac lub wystąpienia katastrofy budowlanej.

2. Co obejmuje ubezpieczenie?

Ochroną ubezpieczeniową objęte są:

• szkody materialne w przedmiocie kontraktu, czyli zniszczenie lub uszkodzenie materiałów budowlanych i montowanych urządzeń oraz odtworzenie robót – jako podstawowy przedmiot ubezpieczenia,

oraz dodatkowo na życzenie Ubezpieczającego:

• szkody materialne w mieniu otaczającym Inwestora w przypadku przebudowy lub remontu obiektu już istniejącego,
• szkody materialne w sprzęcie, wyposażeniu i zapleczu budowy,
• szkody materialne w maszynach budowlanych
• odpowiedzialność cywilna za szkody rzeczowe i osobowe
• wyrządzone osobom trzecim w związku z prowadzeniem robót
• inne uzgodnione z Ubezpieczającym, dodatkowe
• przedmioty lub koszty zależnie od charakteru robót i potrzeb Ubezpieczającego.

3. Jaki jest zakres ochrony ubezpieczeniowej?

Ubezpieczenie jest skonstruowane według standardu „od wszystkich ryzyk”, czyli ochroną ubezpieczeniową objęte są wszelkie szkody materialne spowodowane przez nagłe i nieprzewidziane zdarzenia powodujące konieczność odtworzenia robót i naprawy lub wymiany wznoszonych obiektów albo montowanych urządzeń z zastrzeżeniem wyłączeń ujętych w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Polisa CAR/EAR z opcją ochrony „od wszystkich ryzyk” – chroni każdego, kto ją posiada od różnych szkód.

Proces budowlany, nie tylko od strony ubezpieczeniowej, jest związany z występowaniem szeregu zagrożeń, do których należą m.in.:

• Działanie sił natury (opady, wiatr, powodzie, lawiny, wyładowania atmosferyczne i in.)
• Wady materiałowe
• Błędy projektowe
• Błędy pracowników budowlanych i innych uczestników procesu budowlanego
• Działanie osób trzecich (kradzieże, wandalizm)

Wskazane wyżej zagrożenia mogą skutkować zarówno uszkodzeniem lub zniszczeniem przedmiotu prac (wznoszony budynek, obiekt inżynieryjny itp.), roszczeniami cywilnoprawnymi, a także utratą spodziewanych zysków przez inwestora (np. z tytułu czynszu). Dlatego też ubezpieczenie ryzyk budowy (montażu) zawierane według standardu monachijskiego może składać się z trzech działów (sekcji):

Sekcja I – ubezpieczenie od szkód materialnych – obejmuje przedmiot prac kontraktowych oraz dodatkowe koszty (np. usunięcia pozostałości po szkodzie, odtworzenia dokumentacji, konsultantów) i jest oparte na zasadzie „od wszystkich ryzyk”. Suma ubezpieczenia najczęściej odpowiada wartości kontraktu, czasami powiększanej o określony w kontrakcie procent oraz limity określone dla kosztów dodatkowych. Zakres ubezpieczenia może być rozszerzany lub ograniczany przez stosowanie szeregu klauzul dodatkowych.

Sekcja II – ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej – dotyczy odpowiedzialności deliktowej za szkody wyrządzone osobom trzecim, a także, w przypadku zastosowania klauzuli 002, odpowiedzialność wobec współubezpieczonych. Suma gwarancyjna może być określona na jedno zdarzenie bez ograniczenia liczby zdarzeń (zgodnie z FIDIC), albo też na jedno i wszystkie zdarzenia w okresie ubezpieczenia.

Sekcja III – ubezpieczenie utraty zysku inwestora (ALoP) – zabezpiecza planowany wynik finansowy inwestora na wypadek opóźnionego przekazania inwestycji do użytkowania wskutek powstania szkody objętej ochroną ubezpieczeniową w ramach Działu I. Przedmiotem ubezpieczenia jest zarówno planowany zysk operacyjny z inwestycji, jak i koszty stałe (np. koszty obsługi kredytu inwestycyjnego). Maksymalny okres odszkodowawczy może wynosić od kilku miesięcy do z reguły 2 lat.

Ubezpieczenie CAR/EAR (z wyłączeniem Działu III) może więc obejmować wszystkich uczestników procesu budowlanego, tj. zwłaszcza: inwestora, generalnego wykonawcę i podwykonawców. 

4. Jak długo trwa umowa ubezpieczenia?

Umowę ubezpieczenia zawiera się w podstawowym przypadku na cały czas trwania kontraktu, od rozpoczęcia robót aż do odbioru końcowego (np. na 3 lata). Dodatkowo, na życzenie
Ubezpieczającego można objąć ochroną również szkody powstałe w okresie konserwacji lub gwarancji, po okresie realizacji robót. Udzielane są też Umowy na okresy roczne, które można przedłużać.

Równolegle do prowadzonych prac i zawartego ubezpieczenia CAR/EAR od wszystkich ryzyk, zazwyczaj wykonawca posiada gwarancję należytego wykonania umowy. Po skończonej budowie, zaczyna obowiązywać gwarancja usunięcia wad i usterek.

W przypadku objęcia ochroną konkretnej budowy, odpowiedzialność Towarzystwa rozpoczyna się od daty określonej w polisie, nie wcześniej niż w dniu rozpoczęcia robót. Jeżeli roboty zostały rozpoczęte, ochrona ubezpieczeniowa rozpocznie się od dnia następnego.
Do Wniosku o udzielenie polisy CAR/EAR trzeba będzie wtedy dołączyć wykaz zrealizowanych prac, razem z kosztorysem oraz wykaz szkód, o ile wystąpiły. Z reguły jednak zapisy w umowach kontraktowych narzucają Wykonawcom obowiązek posiadania Polisy CAR/EAR przed protokolarnym przekazaniem terenu budowy.

Towarzystwo kończy ochronę ubezpieczeniową z upływem okresu ubezpieczenia określonego w polisie. W określonych przypadkach, odpowiedzialność kończy się nie później niż:

• w odniesieniu do obiektów budowlanych – w dniu odbioru końcowego obiektu lub jego części, albo w dniu przekazania go do użytkowania (eksploatacji), w zależności od tego, który fakt nastąpi wcześniej;
• w odniesieniu do obiektów montażowych – w dniu odbioru końcowego obiektu lub jego części albo w dniu przekazania go do użytkowania (eksploatacji) albo z chwilą rozpoczęcia prób gorących, w zależności od tego, który fakt nastąpi wcześniej;
• w odniesieniu do mienia używanego: z chwilą rozpoczęcia prób gorących;
• w odniesieniu do sprzętu, wyposażenia, zaplecza budowy, maszyn budowlanych: z chwilą usunięcia ich z miejsca budowy/montażu;
• z chwilą rozwiązania umowy ubezpieczenia.

5. Korzyści z wykupienia Polisy (CAR/EAR)

Ubezpieczenie zapewnia finansową rekompensatę szkód w razie wystąpienia zdarzenia losowego, które spowodowało zniszczenie mienia i konieczność odtworzenia go lub wykonania napraw – co w warunkach dzisiejszej wymagającej gospodarki, wobec rosnących wymagań banków, leasingodawców, i innych instytucji finansujących kontrakty, jak również wobec ostrej konkurencji i napiętych terminów może okazać się jedyną możliwością uniknięcia poważnych problemów i zagrożenia dla istnienia firmy na rynku usług budowlano – montażowych. Istotna jest również płynąca z ubezpieczenia możliwość naprawienia ewentualnych szkód wyrządzonych osobom trzecim, nie będącym stronami kontraktu.

6. Rodzaje Polis (CAR/EAR)

Umowa ubezpieczenia może mieć charakter jednostkowy, dopasowany do treści danego kontraktu, albo też charakter generalny (ubezpieczenie wszystkich kontraktów spełniających warunki określone w umowie) lub otwartego pokrycia (umowa ramowa dla jednostkowo zgłaszanych kontraktów)

Miejsce Ubezpieczenia:

1. Teren placu budowy wraz z najbliższym otoczeniem – polisa indywidualna.
2. Teren RP lub teren określony co do obszaru – dla polisy obrotowej

Dla firm, które rocznie mogą potrzebować kilkanaście lub więcej tego typu zabezpieczeń, przygotowujemy bezpłatne umowy generalne, które mają określone stawki procentowe i kwotowe. Dzięki temu, czas oczekiwania na polisę skraca się do kilku dni. Wniosek do umowy generalnej jest dostępny w naszym biurze. Zainteresowane osoby prosimy o kontakt.

Taką polisę, może wykupić inwestor, wykonawca lub podwykonawca prac. Z reguły jednak, wykupuje ją wykonawca robót budowlanych. Zazwyczaj, przy dużych kontraktach, jej posiadanie jest obowiązkowe i warunkuje możliwość rozpoczęcia i prowadzenia prac.

7. Jakie klauzule dodatkowe może zawierać ubezpieczenie CAR/EAR?

Elementem, który tak naprawdę świadczy o wysokiej jakości polisy CAR/EAR w Warcie, są dodatkowe klauzule. Klauzule pozwalają zamienić standardową ofertę, jaką ma wiele towarzystw ubezpieczeniowych, w ofertę kompletną. Zazwyczaj klauzule są w cenie polisy, w indywidualnych przypadkach, mogą nieco podnieść ostateczny koszt takiej polisy.
Zakres ochrony dobierany jest na podstawie dołączonego do umowy harmonogramu oraz wypełnionego przez Klienta wniosku. W zależności od tego, jaka będzie suma ubezpieczenia oraz zakres dodatkowych klauzul, cena będzie stanowić wypadkową tych czynników. Firmy, otrzymujące za naszym pośrednictwem takie polisy, otrzymują ubezpieczenie optymalnie dobrane, zarówno pod względem zakresu ochrony jak i ceny.

8. Ile to kosztuje?

Koszt ubezpieczenia budowlano-montażowego CAR/EAR, to wypadkowa wielu czynników. Na cenę ma wpływ wysokość kontraktu oraz zakres ubezpieczenia. Trudno jest jednoznacznie stwierdzić, ile będzie kosztować konkretna polisa. Aby poznać cenę, najlepiej się skontaktować z naszą agencją.
Zazwyczaj cena, to ułamek promila wysokości opiewającej w kontrakcie. Cena zależy również od tego, czy podczas trwających już prac budowlanych, doszło do jakiejś szkody.

• przykładowy koszt ubezpieczenia budowlanego dla inwestycji kubaturowej (budynek wielorodzinny) o wartości 10 mln zł wynosić może od 5 500 zł do 8 000 zł,
• przykładowy koszt ubezpieczenia montażu linii produkcyjnej o wartości 10 mln zł wynosić może od 7 000 zł do 15 000 zł.

9. Przed zawarciem polisy

Przed zawarciem ubezpieczenia zawsze należy sprawdzić listę wyłączeń z zakresu podstawowego ubezpieczenia, czyli przypadki, w których zakład ubezpieczeń nie wypłaci odszkodowania.
Nie jest możliwym ubezpieczenie kontraktu jedynie w zakresie odpowiedzialności cywilnej na podstawie warunków Sekcji II.